趋势策略轮廓利率近36%！多位花费者投诉西安银行贷款被收两笔担保费

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　　花费日报讯（记者刘锦桃）近日，有多位花费者向本报记者反应，他们通过助贷平台向西安银行恳求贷款，借债合同商定年利率4.5%，本色还款中却被收取31.49%的融担费，部分贷款出现并吞家担保机构收取两笔担保费的情况，轮廓年化利率（IRR）近36%。

　　据了解，西安银行个东说念主花费贷款多由互联网贷款展业，由协作方提供增信的贷款占比拟高。在西安银行51家互联网贷款居品协作机构中，半数以上为融资担保公司，其中一家近期已屡次被法院下发限定花费令。

　　对于花费者投诉【下载黑猫投诉客户端】等问题，近日西安银行接受本报采访并作出回话。

　　贷款双担保本色年化近36%

　　花费者周先生先容，2025年的时分，他通过还呗平台恳求了多笔贷款，出资方均是西安银行，贷款强制绑缚第三方担保处事，银行与平台刻意拆分利息与担保费、避讳真正融资成本，部分贷款轮廓年化远跨越24%法定红线，涉嫌违法放贷、强制搭售，侵害花费者职权。

　　“贷款的担保费率莫得在合同中体现出来”，周先生示意，“其时合同里边写的轮廓利率是4.5%。比及我每个月还款的时分，还款页面才出来一个担保费，且担保费率高达31.49%，属于严重超出洋家要求的轮廓利率不得高于24%的法例。”

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　　说明周先生提供的借据笃定截图，他分辨于2025年4月30日、7月7日、7月20日在还呗平台借债3000元、10000元、3300元，放款机构均为西安银行，借债期限为12个月，还款时势为等额本息，资方年利率（单利）为4.5%，另含有31.49%的融担费率。

　　除了上述三笔贷款，周先生还有一笔贷款被并吞家担保机构收取了两笔担保费。

　　据周先生反应，2025年8月他通过还呗平台借债6722.44元，分12期偿还，资方亦然西安银行，理论利率4.5%，双担保整个收费1216.37元。

　　说明西安银行寄予担保合同走漏，这两笔担保费金额分辨为476.12元、740.25元，担保东说念主均为中叶普惠融资担保（福建）有限公司（下称“中叶普惠”）。

　　说明《对于加强买卖银行互联网助贷业务处治进步金融处事质效的见知》（简称：助贷新规）法例，借债东说念主轮廓融资成本需包含增信处事费、担保费、平台处事费等统统用度，且建立年化不得跨越24%的划定保护上限。

　　周先生不认同跨越24%的部分但愿退还多收部分，“但银行和平台彼此推诿累赘，我让他们拿出35.99%正当合规的解说，一直拿不出来，仅仅理论一再跟我强调正当合规。”

　　在周先生看来，西安银行动作合手牌放款机构，猖狂协作方收取高额隐性担保费，以“第三方收费”为由推卸累赘，属于违法放贷、变相印子钱。

　　不仅如斯，周先生称还碰到了暴力催收，“电话短信发到我共事、我父母家东说念主那儿，导致我休闲。”

　　值多礼贴的是，不啻一位花费者反应通过助贷平台向西安银行借债而碰到双担保、轮廓融资成本超24%。

　　李先生向本报反应，“2025年5月28日在还呗借债，西安银行放款20000元，分12期，每月还款1707.57元+担保费月供301.57元，对应中叶普惠2份寄予担保合同，违法收取两笔担保费，分辨为2202.27元、1416.58元，整个3618.85元。”

　　据此打算，李先生这笔贷款的真正年化利率（IRR）约达35.99%，“该笔借债轮廓年化利率远超国度法定24%保护上限，合同中‘担保费如故收取不予返还’属于霸王程序条件，无法律着力。”

　　此外，沈先生也向本报反应，他于2025年5月10日在翼支付甜橙告贷平台，上海期货配资向西安银行借债9000元，分12期还款，等额本息，个东说念主借债合同商定年利率为4.50%。但到还款时，沈先生才发现，本色年化利率与合同商定严重不符。

　　据沈先生提供的还款打算截图，除了需要偿还借债本金，他还需支付整个220.88元的利息、1628.51元的担保费，以及59.77元的过时费。经打算，担保费达利息的7倍过剩，平方践约情况下的本色年化利率（IRR）约达35.99%。

　　沈先生也碰到了雷同的双担保问题，且担保机构通常为中叶普惠。西安银行寄予担保合同（中叶普惠）（一）走漏，中叶普惠收取担保费991.04元；西安银行寄予担保合同（中叶普惠）（二）走漏，中叶普惠收取担保费637.47元。

　　“我的还款一起支付给了天翼电子商务有限公司，而非西安银行官方账户，且银行未向我明确诠释代收干系”。据沈先生提供的银行卡进出笃定截图，其每月还款支拨的对方户名为天翼支付科技有限公司，对方账户行别为天翼电子商务有限公司。

　　对于上述花费者反应的情况，西安银行在接受本报记者采访时回话称，该行在与平台及融资担保公司协作的过程中，不存在所谓“拆分利息与担保费以躲闪监管红线”的联想。“我行充分保险花费者的自主选择权和知情权，客户在恳求贷款时，经营担保合同及用度圭表已在借债页面、电子合同中赐与诠释，不存在强制搭售或刻意避讳真正利率的情形。”

　　西安银行进一步示意，在业务发展过程中，我行坚合手花费者职权保护优先，已建设常态化合规审计和投诉处理机制，确保客户诉求取得实时回话。对于客户反应的还款流向，我行统统贷款资金流向均受我行监控。

　　协作融担公司屡次被限消

　　据皆集资信出具的西安银行2025年科技立异债券信用评级敷陈走漏，个东说念主贷款业务方面，西安银行合手续丰富个东说念主信贷居品体系，个东说念主贷款结构以按揭贷款及花费贷款为主，个东说念主筹备性贷款占比拟低，频年来，按揭贷款和个东说念主筹备性贷款占个东说念主贷款的比重举座有所着落，而花费贷款占个东说念主贷款的比重有所飞腾。

　　频年来，西安银行以住房按揭、新动力汽车贷款和花费金融等业务为营销重心，收尾零卖客户引流，作念大基础客群，并不休进步互联网花费金融处事能力，同期加大个东说念主住房按揭贷款投放，个东说念主花费贷款及按揭贷款鸿沟有所增长，推进个东说念主贷款鸿沟增长。

　　死心2024年末，西安银行个东说念主贷款余额788.31亿元，其中按揭贷款277.28亿元，占贷款总数比重11.69%；个东说念主花费贷款433.22亿元，占贷款总数的18.26%。

　　西安银行个东说念主花费贷款多由互联网贷款展业，其中，由协作方提供增信的贷款占比拟高，主要协作机构为蚂蚁智信（杭州）信息时候有限公司、上海数禾信息科技有限公司（下称“数禾科技”）、北京锋泰科技有限公司等，经营贷款质料较为可控。

　　其中，上述花费者投诉说起的助贷平台还呗即附庸于数禾科技。据官网先容，数禾科技是一家成立于2015年的国度高新时候企业，旗下中枢品牌“还呗”累计激活用户1.7亿，以AI和大数据出手智能金融处事。

　　伙同前述客户投诉的“强制搭售担保”问题，如何确保这种依赖协作方增信的模式，不会异化为单纯依靠协作方兜底而松懈本人风控，甚而变相打破利率监管红线的行为？

　　西安银行对此示意，“我行互联网花费贷款中虽有协作方提供增信，但增信机制并不替代我行孤苦的风控判断。我行已建设障翳贷前、贷中、贷后的全经由风险收敛体系，统统贷款均需经过我行孤苦审批模子评估。不因协作方增信而松懈本人风控圭表。”

　　据西安银行官网2025年9月30日表现的互联网贷款居品协作机构名单，该行共有51家协作机构，其中27家为融资担保公司。名单走漏，西安银行与重庆蚂蚁商诚小额贷款有限公司（已改名）协作的信用贷业务已罢手。

　　记者属目到，天眼查走漏：2026年5月于今，河北银海融资担保有限公司已6次被法院接受限定花费措施。

　　在选择融担公司动作协作伙伴时，西安银行有哪些准初学槛和监控机制？对于已出现严重信用风险的担保公司，将接受哪些措施来着重其可能传导给该行及借债东说念主的风险？

　　西安银行回复称：“我行对融资担保公司协作伙伴推行严格的准入处治，包括但不限于：筹备天禀、注册成本、信用评级、代偿能力、合规记载等。协作时间，我行如期对其筹备情状、代偿率、涉诉情况等进行为态监测。”

　　西安银行示意，我行已体恤到河北银海融资担保有限公司近期被法院接受限定花费措施的经营信息，如发现潜在风险，将按照我行风险处治轨制法例，落实相应管控措施。同期，我即将说明监管要求及协作公约商定，说明本色情况判断是否需要接受暂停协作、清退存量业务等措施，并对出现信用风险的担保公司实时接受必要的风险进击措施。